2025年5月1日
/ ガレージハウス
住宅ローン金利は、マイホーム購入の資金計画に大きな影響を与える重要な要素です。金利のわずかな違いが、返済総額で数百万円もの差になることもあります。そのため「どの金利タイプを選ぶか」は住宅購入を成功させるためのカギといえます。
特に多くの方が悩むのが、「固定金利と変動金利、どっちが得なのか？」という点です。固定金利は返済額が一定で安心感がああります。一方で、変動金利は初期の金利が低く、総返済額を抑えやすいというメリットがあります。
この記事では、住宅ローン金利の基本的な仕組みから、固定金利と変動金利それぞれの特徴・メリット・デメリットをわかりやすく比較します。また、2025年の金利動向を踏まえ、どんな人にどのタイプが向いているのかを解説します。
この記事を読むことで、「自分にはどちらの金利が合っているのか」を明確に判断できるようになります。
住宅ローン金利の基本を理解しよう
住宅ローンを利用してマイホームを購入する際、まず理解しておきたいのが「金利」の仕組みです。金利は一見わずかな数字の差に見えますが、返済期間が長期にわたる住宅ローンでは、数百万円単位の総返済額の違いを生む重要な要素です。
金利の仕組みを正しく理解することで、無理のない資金計画と、自分に合ったローンの選択ができるようになります。
住宅ローン金利とは？
住宅ローン金利とは、住宅を購入するために金融機関からお金を借りた際に支払う「利息」の割合を指します。言い換えると、「お金を借りるためのコスト」です。
金利が低ければ返済総額は少なくなり、金利が高ければ支払う利息の負担が大きくなります。
住宅ローンは一般的に数十年にわたって返済を続ける長期契約のため、わずか0.1％の金利差でも返済額に大きな違いが生じます。そのため、金利タイプを理解し、自分のライフスタイルに合った選択をすることが非常に重要です。
固定金利と変動金利の仕組みの違い
住宅ローンの金利には、大きく分けて「固定金利」と「変動金利」の2種類があります。
固定金利は、借入時に設定された金利が返済終了まで変わらないタイプです。
毎月の返済額が一定なので、将来の金利上昇に左右されず、長期的な返済計画を立てやすいのが特徴です。代表的な商品として「フラット35」があります。
一方、変動金利は、市場金利（短期プライムレートなど）の動きに合わせて金利が変化するタイプです。
半年ごとに金利が見直される仕組みで、借入当初の金利は固定型より低く設定されていることが多いです。しかし、金利が上昇すれば返済額も増えるといったリスクがあります。
つまり、固定金利は「安定を重視するタイプ」に、変動金利は「金利の低さを重視するタイプ」に向いているといえます。どちらが得かは一概に言えませんが、「将来の金利動向」と「家計の安定性」のバランスをどう取るかがポイントになります。
固定金利の特徴とメリット・デメリット
固定金利とは、住宅ローンを借りた時点で金利が決まります。そのため、返済が終わるまでその金利が変わりません。また、借入期間中の金利変動の影響を受けないため、長期的に安定した返済ができるのが大きな特徴です。
特に、将来の金利上昇が心配な人や、家計を安定させたい人に選ばれやすい傾向があります。
固定金利のメリット（返済額が一定で安心）
固定金利の最大のメリットは、返済額がずっと一定で変わらない安心感です。金利が変動しないため、将来的に市場金利が上昇しても返済額が増えることはありません。そのため、長期的なライフプランを立てやすく、教育費や老後資金など、他の家計支出とのバランスも取りやすくなります。
また、景気の変化や政策金利の引き上げなど、外部要因によって金利が上がっても影響を受けません。そのため、「将来の見通しを安定させたい」という人に向いています。
特に、35年などの長期ローンを組む場合や、共働きで収入に大きな変動がない家庭にとっては、安心感のある選択肢といえるでしょう。
固定金利のデメリット（初期金利が高め）
一方で、固定金利には初期の金利が高めに設定されているというデメリットがあります。変動金利と比べると0.5〜1.0％程度高くなることが多く、その分、毎月の返済額や総返済額が増える傾向にあります。
また、固定金利を選ぶと「金利が上がらなかった場合に損をしたように感じる」という心理的な側面もあります。
実際に金利が低い状態が長く続いた場合、変動金利を選んだ人のほうが総返済額を抑えられるケースもあります。
つまり、固定金利は「金利が上がるリスクを避けたい人」にはメリットが大きいです。その一方で、「短期で返済を終えたい人」や「金利上昇リスクをある程度取れる人」にとっては、コスト面で不利になる可能性がある金利です。
変動金利の特徴とメリット・デメリット
変動金利とは、市場金利（主に短期プライムレート）の動きに連動して金利が変化するタイプの住宅ローンです。金利は半年ごとに見直され、将来的に上がることもあれば下がることもあります。
借入当初の金利が固定金利よりも低いため、初期の返済負担を軽くしたい人に選ばれることが多い金利タイプです。
変動金利のメリット（初期金利が低く総返済額を抑えやすい）
変動金利の最大のメリットは、借入当初の金利が低く設定されている点です。固定金利に比べて0.5〜1.0％程度低いこともあり、その分、毎月の返済額や総返済額を抑えやすくなります。
特に、今後数年以内に繰り上げ返済や売却を検討している場合、短期間で返済を進められるため、金利上昇のリスクを受けにくく「お得に借りられる」ケースもあります。
また、低金利が長く続く局面では、固定金利よりも総返済額が少なくなる傾向があります。
さらに、家計に余裕がある時期に積極的に繰り上げ返済を行えば、利息の負担をさらに減らすことができるのも魅力です。
変動金利のデメリット（金利上昇リスクがある）
一方で、変動金利には金利上昇のリスクがつきものです。金利が上昇すると、返済額や利息の負担が増える可能性があり、将来的な家計の圧迫につながることもあります。
特に、長期的に住宅ローンを組む場合や、収入に余裕がない家庭にとっては、このリスクを無視できません。
また、変動金利では金利が半年ごとに見直されるものの、
- 返済額が5年間は一定に据え置かれる「5年ルール」
- 1回の見直しで返済額が1.25倍までしか上がらない「1.25倍ルール」
などの仕組みがあります。
これらは一見安心に見えますが、金利上昇が続くと元本がなかなか減りません。そして、結果的に返済期間が延びてしまうリスクがあります。
そのため、変動金利を選ぶ場合は「金利が上がったときに返済を続けられるか」というシミュレーションをしておくことが重要です。金利が低い時期のメリットを最大限に活かすためには、返済余力のある計画を立てることが欠かせません。
関連記事：変動金利のリスクとは？知らないと危険な金利上昇シナリオを徹底解説
固定金利と変動金利を比較 ― どっちが得？
「固定金利と変動金利、どっちが得なのか？」という疑問は、住宅ローンを検討する人の最も大きな関心事のひとつです。
結論から言えば、「金利の動向」と「自分のライフプラン」によって変わります。ここでは、具体的な返済シミュレーションや金利リスク、そして2025年の金利動向を踏まえた選び方を解説します。
返済シミュレーションで見る金利差
たとえば3,000万円を35年ローンで借りた場合を想定してみましょう。
- 変動金利：0.5％の場合 → 月々の返済額は約7.6万円、総返済額は約3,170万円
- 固定金利：1.5％の場合 → 月々の返済額は約9.2万円、総返済額は約3,860万円
このように、金利差1.0％でも総返済額に約700万円の差が生まれることがあります。
初期の返済負担を抑えたい場合は変動金利が有利に見えます。しかし、金利が上昇すればその差は縮まる、もしくは逆転する可能性もあります。
金利が長期的に安定している環境では変動金利が有利ですが、将来的な上昇リスクを考慮するなら固定金利の安心感も無視できません。
金利上昇時のリスクと安定性の比較
変動金利は、金利が上昇すると返済額が増えるリスクを抱えています。特に、景気回復や政策金利の引き上げなどで金利が上昇した場合、返済負担が急に大きくなることもあります。
一方、固定金利は借入時に金利が確定しているため、どれだけ市場金利が動いても返済額は一定です。
金利上昇局面では、固定金利を選んだ人のほうがトータルで得をするケースも少なくありません。
つまり、「安定性を重視するなら固定金利」「金利が低いうちにコストを抑えたいなら変動金利」と考えるのが基本です。
金利がどう動くかを予測するのは難しいため、自分のリスク許容度と家計の安定性に応じて選ぶのがポイントです。
2025年の住宅ローン金利動向を踏まえた判断ポイント
2025年の住宅ローン金利は、2024年から続く日銀の金融政策修正やインフレ傾向の影響で、緩やかな上昇局面に入っています。
実際に大手銀行では変動金利を据え置く一方で、固定金利（特に10年以上の長期固定）はじわじわと上昇傾向を見せています。
このような状況では、今後数年以内に金利が上がる可能性を考慮して、固定金利を検討する人が増えています。
ただし、短期的に金利が大きく上がる見通しはまだ限定的なため、「5年以内に繰上げ返済を計画している」など短期重視の人は、変動金利を選ぶ選択も依然として有効です。
つまり、長期的な安定を重視するなら固定金利、短期的なコスト重視なら変動金利が現時点での判断の目安です。
金利動向をニュースや銀行発表などで定期的にチェックし、自分のタイミングで見直せるようにしておくことも大切です。
あなたに合う住宅ローン金利タイプはどっち？
住宅ローン金利の選び方は、「どちらが得か」だけでなく、「自分のライフスタイルに合っているか」で判断することが大切です。
固定金利と変動金利にはそれぞれの強みがあります。収入の安定性や将来の返済計画によって最適な選択肢は変わります。ここでは、自分に合った金利タイプを選ぶための考え方を整理しましょう。
安定を重視するタイプの人には固定金利が向いている
固定金利は返済額が一定で、金利変動に影響されないため、将来の金利上昇を気にせずに安心して返済を続けられます。
- 共働き家庭や長期的に安定した収入が見込める人
- 教育費など将来の支出が明確な家庭
にとっては、家計の見通しを立てやすいのが大きなメリットです。
よって、固定金利は、長期的に安定した生活を送りたい人に向いている金利タイプといえます。
コストを重視したい人や短期間での返済を計画している人は変動金利が向いている
変動金利は当初の金利が低く、総返済額を抑えやすいのが特徴です。
- 今後5〜10年程度で繰り上げ返済をする予定がある人
- ボーナスで積極的に返済していく人
にとっては、金利上昇のリスクを最小限に抑えつつ効率的に返済を進めることができます。
よって、短期でコストを抑えたい、または低金利の恩恵を受けたい人に適した選択です。
ただし、どちらの金利タイプを選ぶにしても、ライフプランと収入の安定性を踏まえて決めることが重要です。
金利の変動リスクを取る余裕があるのか、将来の家計支出をどれだけ予測できるのかによって最適な選択は異なります。
迷ったときは、金融機関やファイナンシャルプランナーに相談して、複数のシミュレーションを比較するのがおすすめです。
自分たちの「安心」と「将来設計」に合った金利タイプを選ぶことが、住宅ローンを賢く活用する第一歩となります。
住宅ローン金利の違いを理解して、賢く住宅ローンを選ぼう
固定金利と変動金利には、それぞれに明確なメリットとデメリットがあります。
固定金利は返済額が一定で長期的な安心感が得られる一方、変動金利は初期コストを抑えられる魅力があります。どちらが「得」かは一概に言えず、あなたの収入の安定性やライフプラン、リスク許容度によって最適な選択肢は変わります。
2025年は、日銀の金融政策の影響もあり、金利が緩やかに上昇しています。
こうした金利動向を踏まえると、長期的な安定を重視するなら固定金利、短期的なコストを抑えたいなら変動金利という選び方が一つの目安になります。いずれにしても、将来の生活設計と照らし合わせて判断することが大切です。
そして何より重要なのは、「無理のない返済計画」を立てることです。
金利タイプの違いに惑わされるのではなく、自分の収入や家計に合った返済額を基準にすることで、マイホーム購入後も安心した生活を続けることができます。
住宅ローン金利の仕組みを理解し、冷静に比較・検討することが、後悔しないマイホーム購入の第一歩です。
